“首付贷”改头换面重出江湖？零首付贷款仍可操作

[摘要]3月份以来，随着央行的正面回应，多地出台措施叫停房地产首付贷。

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3月份以来，随着央行的正面回应，多地出台措施叫停房地产首付贷。然而，虽然业内对“首付贷”三个字闭口不提，但近期，不少地区出现买房零首付仍可操作，首付贷换上“换房贷”“消费贷”“信用贷”等“马甲”后重出江湖。业内人士表示，虽然中央明令禁止，但目前热门楼市的首付贷问题依然较为突出，改头换面后的首付贷本质并无不同，可谓换汤不换药。

“首付贷”字眼销声匿迹

经历了央行的明令禁止，首付贷表面上已偃旗息鼓，许多中介对相关业务十分谨慎。部分之前提供首付贷的房产中介都宣称首付贷产品已全面下架。与此同时，在一些网贷平台直接搜索“首付贷”，也基本找不到相关产品。从字面上看，首付贷已经从江湖上销声匿迹。

“首付贷已经叫停了，现在查得很严，不能做了”，记者在走访广州地产中介行时得到工作人员的回复基本如此，没有这类产品，已经全部下架了。

据了解，叫停之前，使用首付贷的群体主要集中在两类：一是想买一套房子，前一套房子要卖掉，但是存在一个时间差，需要资金来周转，可能需要过桥资金，就想到首付贷，这类大概占到三四成；二是在某些城市确实出现了一些融资投机的购房者，因为没有能力购房，借助信贷杠杆来降低门槛。

而提供首付贷的模式也主要有两种：一种是一些房地产中介机构与开发商合作，由中介或售楼处向购房者推荐，中介自己提供小额贷款服务，或是作为中间人，寻找合适的金融机构提供贷款；另一种是一些互联网金融平台、小贷公司等与房地产商、中介机构合作，特别是一些网络借贷平台（P2P），利用自身“优势”，提供的资金多来源于一些个人投资者。

随着首付贷销声匿迹，使用群体和提供机构并没有立即消失，因此，字面上已经不存在的“首付贷”就有了改头换面的空间。

更名换姓的“变通”

近期，不少欲买房而首付不足的购房者发现，零首付贷款或者首付不足想获得贷款，仍有一定的途径。

购房者何小姐在看中一套房产之后发现自己首付不够，还差12万元，而中介急于促成交易，私下表示“能贷款解决，可根据情况牵线搭桥，但这要在明确具体购房意向后方能细谈”。“首付贷不是已经叫停不给贷了吗？”当何小姐询问时，中介工作人员则透露，“不是首付贷，现在都不给叫这个名字了，但是可以用其他的名目贷出来给你凑足首付，效果是一样的”。随后，何小姐就接到了不少自称银行工作人员的电话，大部分是提供贷款的，并且贷款可以用于买房，没有任何限制，只是名字不叫“首付贷”就行了，“如果银行询问贷款资金用途，就直接说装修”。

有中介表示，可以通过“高评高贷”实现零首付。此外，还存在银行“消费贷”成了首付款的情况，“消费贷”无需抵押、不计入征信，最高可贷30万元，银行把钱打到客户卡内，客户按月还款，购房时卡内余额可直接使用。

也有网贷行业人士透露，近期，许多平台已有意识地回避首付贷字眼，更换为五花八门的新名称，但“马甲”背后还是原来的首付贷等购房金融业务。P2P网贷门槛普遍较低，多数申请贷款只需提供身份证及工作、收入等证明，材料越多、可贷款额度越高，资金去向可以模糊填写。从资金来源看，P2P投资者为购房贷款“做了嫁衣”。某P2P平台投资项目中一款年化收益为7%的产品，用途描述为“住房消费”。据客服介绍，其对应标的就是该平台融资项目中的购房贷、装修贷及赎楼贷。某机构推出的好房贷则标明，如果有抵押物，最多可提供抵押物价值70%的贷款，没有抵押物则最高放款30万元。

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